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　　洪女士结婚已经13年了，前年在城东买了1套120平方米的新房，贷款30万，20年，每月还贷2065元，去年增加到2297元。儿子上小学5年级，明年升初中。洪女士和其先生有两位老人要赡养，老人的身体都不太好，两人平时工作比较忙，需要请人来特别护理。今年，洪女士和其丈夫的收入还不错，考虑到明年每月还要多还200多元，洪女士在犹豫要不要提前还贷？

　　理财建议：

　　因为洪女士家有老幼，而且正处于可能需要应急资金的时期，小孩从初中开始可能要的教育资金更多，而两位老人更是需要一定的赡养费用以备急用。

　　对于这样的家庭，理财师建议不应用家庭应急资金办理提前还贷业务，应急资金最好是家庭月收入的6倍。

　　人群2：有更好投资收益的“理财族”

　　王先生是一名保险公司的中层管理人员，去年在城中和江宁分别购置2套小户型投资，总共贷款50万，25年还清，每月的还款压力还是比较大的，每月要还3400多元。不过王先生因为职业关系，对金融理财接触的比较多，基金、股票等都很在行，还合伙和别人投资了一家公司，从事机械加工进出口贸易。今年，王先生已经拿到了近15万的收益，收益率在15%左右，年底还会有20万进账。像王先生这样，是否适合提前还贷呢？

　　理财建议：

　　从收入预期来说，王先生未来的收入水平应该是节节攀升，提前还贷对他而言没有什么经济上的压力，似乎比较适合。但王先生是一位理财高手，对闲散资金的把握很在行。与其把今年的收益全部拿来提前还贷，显然不如留着作明年的投资资金，即便明年会继续加息，以王先生的投资回报来说，还是“略胜一筹”的。

　　人群3：还款过半的“老房贷”

　　李先生是2002年在江宁买的140平方米的新房，总价30万，当时贷款20万，还10年，采用等额本息还款法，每月李先生需要还2125.22元，到2007年12月，李先生已经还了本息共计148700多元，还剩11万多元，要还到2012年1月。

　　李先生今年的收入情况不错，想一次性把剩下的钱还完，不知道是否合理？

　　理财建议：

　　由于李先生采用的是等额本息还款法，其最大的特点是每个月的还款金额是相同的。在还款前期，月供中本金所占的比例较小，而利息所占比例较大。随着还款期数的增加，利息占比会相应缩小。因此在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。按李先生的情况，目前他已经还了4万多的利息，一次性还款后，所能节省的利息只有1万多元，不如把手上的钱作更有收益的投资。